互联网保险，即指保险公司或保险中介机构通过互联网和电子商务技术为客户提供网上投保、承保等一系列的保险产品和服务，最终实现保险销售的经营管理活动[1]。2015年国务院《政府工作报告》首次提出了“互联网+”战略，我国互联网保险得到了显著的发展。2016年，我国互联网保险步入了全面发展阶段。依托大数据、云计算等互联网技术，互联网保险通过产品开发创新设计，极大丰富了保险市场的产品。但在互联网保险产品创新的过程中也出现了一系列的问题，如违反保险原则、创新渠道狭窄等。在本研究中，采用文献阅读法、微观与宏观分析相结合、理论与实际分析相结合的方法，对中国互联网保险创新的现状、意义、问题进行梳理，同时针对目前中国互联网保险发展过程中呈现的问题提出合理且具有可操作性的建议。
一、文献综述
李俊麒（2017）认为，传统的保险公司或者具有销售保险资质的金融机构基于大数据、物联网技术搜集的大量信息，设计出满足消费者需求的保险产品，并通过互联网作为新型平台为消费者提供保险产品和服务，进而实现部分乃至全部保险业务的网络化、一体化的经济活动，
在这个过程中，催生出互联网保险[2]。互联网保险产品的创新可以满足公众的新增需求，同时也能够降低市场准入门槛，促进企业进行差异化竞争以及更新行业发展理念、提升公众保险意识。但在产品创新过程中，同样会出现如违反保险本质、设计不科学、噱头营销和涉嫌违法等诸多问题，保险公司应注意规避，避免落入伪创新的陷阱。
相对于国外互联网保险发展而言，国内互联网保险起步晚，发展时间短，因而国内学者在研究互联网保险方面的文献并不多。根据目前国内学者对于互联网保险产品的创新研究进行归类，可分为研究保险产品创新存在的问题以及如何进行保险产品创新两个方面。
（一）保险产品创新存在的问题
互联网保险的快速发展，使得保险产品不再局限于传统的保险形式，几年来保险产品不断推陈出新。但创新永远行走在既有的边缘，由于法律制度和监管的滞后，创新的同时也使部分保险机构为盲目追求社会关注度，开发出偏离损失补偿本质的保险产品。徐晓燕（2011）认为，我国互联网保险创新明显不足，业务模式多是在传统销售渠道之外增添互联网渠道，现有的运营模式并没有被改变，也并没有针对性地开发设计出大批量的新的保险品种大众
[3]。林秀清（2017年）指出我国保险在移动终端尚未构建丰富的互联网应用场景和生态圈，客户服务以及营销的主体工作仍然在线下[4]。除此之外，罗艳君（2013）认为在保险行业中，虽然整个行业积累了丰富的承保、理赔历史数据，但目前保险公司尚不能深度挖掘数据，开展个性化产品和定价进程较为缓慢[5]。王稳（2017）通过相关研究得出相似结论，保险行业已建立了多个保险数据库，但由于各自的数据结构不同，行业之间的数据难以共享[6]。并且，由于互联网保险存在买方、卖方信息不对称的特点，加之我国目前的互联网保险监管体系不完善，致使出现互联网保险监管不力的问题。马树才等（2017）提出，由于我国信息技术和互联网技术的发展速度过于迅猛，已远远超过了相关法律制度建设的速度，使得互联网保险交易过程容易出现漏洞[7]。
（二）如何进行保险产品创新
李博（2013）认为互联网保险作为保障和改善民生的重要工具，拓宽了居民投资渠道，促进了保险行业的改革[8]。互联网保险通过降低保险信息搜索成本，进而加剧竞争程度，可以实现有效提高保险密度的目的。Brown等（2002）研究发现，互联网价格比较平台可以有效降低保险消费者的信息搜寻成本和保险价格，并提高保险市场的竞争性[9]。Garven（
2002）持有相同观点，并认为互联网通过让客户“买得起”而提高了客户的购买能力[10]。
李心愉（2013）认为真正的保险创新是互联网保险发展的不竭动力，保险产品创新才是互联网保险安身立命的根本[11]。周雷等（2016）认为互联网保险的本质仍然是保险，但充分利用了互联网新技术，满足了投保人个性化、定制化需求，顺应“互联网+”的浪潮下，呈现出渠道、场景、商业模式、云端保险四个方面的创新[12]。毛进亮（毛进亮为受访者；魏珺为本文作者，2014）认为互联网保险的核心是“用户体验”，保险公司在设计互联网保险产品时，首要考虑的应该是客户需要什么，而不是如何做才能赚钱，才能够在短期内获得较大的收益。在这个过程中，当成功满足客户需求后，再推销产品[13]。何德旭等（2015）认为互联网保险公司可以根据客户的消费习惯、消费倾向等基本信息，提供小额、高频、碎片化、定制化的保险产品和服务，进而提供更多的保险服务项目，为保险业务发展提供更广阔的客户源，有助于提升公众的保险意识[14]。高立智等（2016）提出在互联网的蓬勃发展的背景下，公众越来越多的保险需求被催生，互联网技术进步使得能够对用户进行个性化、碎片化需求分析，并通过互联网场景提供保险产品[15]。在此基础上，马春学（2016）认为互联网保险公司急需进行险种和市场细分，打破目前险种单一、同构的局面，对基本风险的保障产品进行碎片化创新，达到适应互联网新兴业态的目的[16]。
二、中国互联网保险发展概况
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