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综述
1.互联网保险业务的界定，线上销售
2.互联网保险的商业本质，流量变现
保险产品从保险公司出发到达C端消费者的销售流程中主要参与主体有以下几类：
一、保险公司直接销售
1.
（1）定义：保险公司通过自建销售保险产品。
（2）现状：目前已有超过60家保险公司开通了销售保险的功能。实力较强的保险公司，如中国人寿、中国人保、平安保险等都会有自己的。
（4）优点：有助于保险公司品牌建设与推广。销售注重品牌效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买渠道，对产品的介绍较专业、集中、详细。大众
（5）缺点：网站建设和维护的成本高，为了增加流量和获得广告投入，需要企业具有雄厚的资本；而且访问流量有限，客户无法横向对比，销量上无法保障
2.第三方电子商务平台（电子商务渠道）
（1）定义：保险公司利用大型第三方电商平台，以店铺的形式组织销售保险产品。
（4）优势：流量大，用户多；产品全，便于比较；销售成本降低；与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似，购买体验好，为大众所普遍接受。
（5）劣势：服务流程不完整，后续服务如理赔等仍需落地服务；存在销售误导性质的宣传，需要更到位的监管。
3.专业互联网保险公司
（1）例子：众安在线（首家，2023年批复）2023年上半年用户超过3亿
（2）核心优势：产品设计基于场景定制，快速响应需求；定价基于互联网大数据，动态承保；销售则无缝接入场景，直面客户，交叉销售；理赔服务实现高度自动化，迅速而透明。
（3）优势：腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源。作为中国最大的电商阿里巴巴，它拥有的大量客户涵盖了企业和个人，这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者，而且阿里还掌握着大量客户的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发新产品的重要资料库。同时，阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户，能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购买保险产品的同时，保证支付的安全性。腾讯拥有大量的个人用户基础的同时，还有丰富的媒体资源和营销渠道。中国平安专业于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供强大保障。
（4）不足：目前产品较为单一，待创新。
4.移动互联网新兴销售渠道
（2）相较传统的销售渠道，移动互联保险具有便捷、时间碎片化、用户体验优先等特点；在产品研发上会更加贴近客户需求，凸显个性化特。
二、通过中介机构
1.网络兼业代理（银保）
（1）主要是以银行为代表的保险兼业代理机构在网络上实现的保险销售。通常银行会将投资、理财、保险类产品的销售集成到网络银行中。此外，还有一些网站也兼业销售保险产品，如旅行网、云网、福佑网等，这些网站多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一
（2）优缺点：以银行为代表的网络兼业代理，用户量有一定保障，产品比较丰富，可直接通过网银购买，付款安全便捷。但由于银行网站功能的设置多以银行主业为主，对保险销售不能投入更大精力，因此，受制于网络银行架构设置，保险用户体验可能不佳。
（3）其他网络兼业代理平台，多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一
2.通过具备网销资质的保险中介公司
2.12A2C模式：保险中介机构通过中介代理人对接消费者销售
（1）2A2C模式是保险中介机构通过中介代理人对接C端消费者销售保险的模式，与传统中介机构销售保险路径并无差异，但在其中加上了互联网模式和思维却引发了质变。
（2）“i云保”是保险中介机构旗下（或与之合作的）的互联网产品推广APP，为保险中介机构的代理人提供展业相关的各种服务，代理人在APP上可实现在线投保、保全、理赔、结算、营销数据分析等功能。中介机构代理人通过“i云保”分享产品投保链接到社交平台、向客户推荐销售保险产品。这种销售模式本质上还是依赖保险中介公司代理人利用自身的社交圈展业，代理人的招聘、考核等规则制度和传统中介公司相近。但是互联网科技工具和社交平台的分享裂变属性使代理人触及客户的面更广，提高了投保效率，推动了“尊享e生”、“康乐一生”等符合互联网消费习惯的产品的销售。
（3）“i云保”APP在2023年成功运营网红“国民医保”尊享e生医疗险（众安在线），开辟了医疗保险增量市场，市场占有率和行业影响力实现迅速攀升；2023年长期健康险中的“网红”产品康乐一生C款（复星联合健康）在“i云保”上首发，大获成功；2023年“i云保”双十一活动总保费6000万，2023年双十一活动超1.6亿。
2.22B2C模式：保险中介机构通过第三方合作机构对接消费者销售保险
（1）2B2C模式是保险中介机构通过第三方合作机构来对接C端消费者销售保险的模式。第三方合作机构主要是社交媒体中的内容运营博主、大V或特定的场景平台如旅行网站、健康网站等。
（2）慧择保险是一家专业保险经纪公司，主要商业模式为上述的 B2B2C 模式，不直接对接C端消费者（直接对接业务占比小），而是通过与第三方伙伴合作（互联网理财、保险内容博主和“大 V”以及旅行、医疗健康相关网站等）， 利用他们的影响力和场景为之引流销售保险产品（Indirect Marketing，间接销售），获得保险公司佣金收入。慧择合作人身险和财产险全部产品线，主要以人身险和健康险为主，截至 2023 年 6 月 30 日，人寿和健康保险产品经纪业务收入占整体约 89.8％，间接销售佣金占比达 74.5%。目前合作第三方伙伴达 101 家。
（3）慧择保险主要依赖于分销模式，依赖众多第三方合作伙伴引流。国内小雨伞、悟空保等保险中介公司的主要业务模式也是B2B2C模式。这种保险销售模式完全具备了传统产品互联网销售的特征，通过理财、保险内容博主，让保险暴露于更广阔的互联网社交媒体和
特定场景的流量中。
2.32C模式：保险中介机构直接对接消费者销售保险
2.3.1以水滴保险为例的垂直型销售平台
（2）水滴商城76%的用户来自三线及三线以下城市；2023年度新单年化保费突破60亿元，同比增长6倍，单月新单年化保费最高8.5亿元，长险单月新单年化保费最高1.5亿元；2023年水滴保险商城目前的4000多万保障用户中，36-59岁中年体占比65.9%。
2.3.2背靠巨型流量综合平台的微保、蚂蚁保险等
（2）2023年微保已拥有超过5500万注册用户，并为超过2500万用户提供保险服务，微保用户人均保费超过1000元，用户投保复购率高达40%。
三、几个新兴模式
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