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张广贤
摘㊀要：随着技术的进步和互联网的不断发展，互联网保险开始逐渐进入公众视野，并逐步壮大发展㊂与传统保险行业相比，互联网保险为消费者提供了一个更加简单方便的选购保险的方式，用户可以在网上对产品进行比较，选购符合自己需求的保险种类，并且可以更加清楚地了解保险产品价格和自身权益，因此，在后期一旦出现事故，索赔效率也更加高效㊂但是互联网保险也有很多不足之处㊂首先，阐明互联网保险的概念，其次，对互联网保险的现状和当前面临的问题进行分析，以期进一步促进网络保险发展，为广大消费者提供更好的保险服务㊂
关键词：互联网保险；发展现状；存在的问题；分析研究
一㊁引言大众
近年来，互联网运营已成为一种市场趋势，金融知识也面向大众普及传播㊂随着人们对互联网的了解和信任的加深，人们越来越离不开互联网， 互联网＋ 金融模式也应运而生㊂互联网金融以其快速㊁高效㊁便利㊁包容性强等特征推动着电子商务的飞速发展，网络技术让线上付款成为现实，人们对互联
网金融的信任度越来越深，保险互联网化前景不可小觑㊂
二㊁相关概念概述
互联网保险是指传统保险公司或有销售保险资格的公司，在互联网大数据背景下，通过对大量信息进行搜索㊁整合，为客户到可以满足其需求的保险产品，从而进行保险销售并提供保险服务，实现保险服务网络化㊁一站式等理念㊂互联网保险以网络为载体，将保险业务与用户对接，把传统的线下保险业务转移到互联网平台上进行销售，从而减少了销售成本，增加了营利，满足了客户多样化的消费体验感㊂三㊁互联网保险发展现状
（一）产品种类多
随着网络技术的发展，互联网金融也在飞速发展，互联网保险保费收入也越来越高，并且在网上销售保险产品的公司也越来越多㊂我国保险监督管理委员会数据显示，近年来互联网保险业务呈现逐年上升趋势，并且增长率相对较快㊂因此，互联网保险种类日趋增加，在互联网上销售的保险包括健康保险㊁意外保险㊁大病保险㊁财产保险㊁汽车保险等传统类型保险，以及物流损坏保险㊁航班延误保险㊁货物保险等新兴保险种类，这些保险具有费用低㊁覆盖范围广等优点，用户可以根据自己的需求和经济水平选择合适的保险产品㊂互联网保险突破了传统保险的阻碍，其产品覆盖了人们生活生产的方方面面，满足了人们多样化的保险需求，并且互联网保险中一些新兴的保险种类也为保险业的发
展开辟了新的道路和发展空间㊂
（二）销售渠道多
互联网保险在销售过程中比传统保险拥有更多的渠道，除了在保险公司的上销售以外，还有很多我们熟悉的第三方电子商务平台以及专业的机构㊂此外，由于当前在线购物体规模巨大，因此由电子商务平台，例如，淘宝㊁天猫和京东提供的保险销售平台对大多数的潜在客户更具吸引力，它可以更具针对性地满足购物团体的保险需求㊂（三）保费价格低
与传统的线下保险相比，在保险金额相同的情况下，互联网保险费用要低一些，并且险种保障的范围比线下更好，主要是因为线下保险公司的收费是两部分，分为纯保险费和附加保费，纯保费对应保险金部分，附加保费是用于保险公司经营支出的费用，互联网保险运营费用低，附加费用也低㊂四㊁我国互联网保险发展存在的问题
（一）产品同质化现象严重
意外险㊁车险㊁理财相关险种是目前我国互联网保险的主要销售产品，该几种产品都有着相似的特征，即标准化程度高㊁核保流程简单㊁易于在线上推广㊂但正由于其标准化程度高等特点，产品极易被竞争对手模仿复制，很难形成自身的竞争优势㊂我国互联网保险业仍面临着产品场景化开发深度不
足㊁由互联网经济活动场景衍生的保险需求有待挖掘等问题，产品同质化程度高，产品创新亟待突破瓶颈㊂（二）相关法律法规不够健全
尽管我国互联网保险发展迅速，但有关监管的法律法规却跟不上互联网保险的发展㊂在线保险是在实际财务结算过程中通过第三方平台购买和付款的产品㊂因此，如何对产品合同和理赔计划做出定义以及由谁来保证需要做出明确的规定㊂在第三方平台上销售的保险产品，由于地理不确定性㊁虚拟用户信息以及保险公司的保险范围不同等问题经常出现理赔纷争，这种纠纷应该如何解决㊁由谁解决等问题，都困扰着用户㊂此外，对于虚假网络信息㊁不良竞争等问题，该如何处罚也是相关部门需要解决的问题㊂因此，制订明确的法律法规㊁从而保护互联网保险行业的一方净土，维护广大保险消费者的切身利益就显得尤为重要㊂
五㊁互联网保险发展的一些建议
首先，由于互联网保险销售渠道的特殊性，有必要培养科技人才以实施网络防御，保护消费者在线购买保险产品的安全，使网络保险迈上新台阶㊂其次，基于多样化的经济活动场景，挖掘消费者潜在需求，促进产品创新㊂再次，顺应社会经济发展趋势，及时纠正现有法律漏洞，维护市场安全，维护消费者合法权益㊂最后，必须建立全面的信用体系，完善失信处罚机制，加大力度严格处罚失信人员，不断加强信用监督，使互联网保险业务做到有法可依，有法必依，促进互联网保险行业健康发展㊂
六㊁结语
综上所述，随着网络科技的进步㊁社会经济的发展，互联网保险行业也不断壮大，互联网保险的发展可以帮助保险公司节省时间及运营成本，同时，可以满足消费者多样化的保险需求并降低保费，因此，一种互惠互利的模式，发展前景广阔㊂与此同时，还应认真考虑产品同质化现象严重后果㊁法律监督不完善㊁安全难以得到保证等一系列问题，并采取有效措施，及时解决问题，抓住发展机遇，满足消费者全方位㊁多层次的保险需求，促进互联网保险业持续健康发展㊂
参考文献：
［１］白晓晶，张春华，季瑞芳，吴莎莎，李国云．新技术驱动教学创新的趋势㊁挑战与策略 ２０１７地平线报告（基础教育中文版）［Ｊ］．中国现代教育装备，２０１７（１８）：１－２０．［２］王琪．互联网保险业务监管研究［Ｊ］．华北金融，２０１６（３）：６７－７５．
作者简介：
张广贤，中国人寿财产保险股份有限公司㊂
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