传统的金融产品设计流程一般包括：获取市场需求，市场竞品调研，测算资金成本，设计产品结构，产品内部论证，产品外部试运行，产品市场广宣，产品正式推广。
这些流程构成了产品设计的基础。而我们今天，试图从一个更为广阔的视角去看一看这个流程还可以如何去定义。
其实我们做任何一件事情的道理都是相通的，一定要学会两种思考的方法，第一个思维角度：由大向小。也就是要学会先看懂宏观的东西，然后一层层的往下剥，直到延续到你关注的市场，这样的好处是能够看得清大势，并且随着一层层的分析，你的整个产品体系和发展路径就会清晰地描述出来。
第二个思维角度：认清自己。我们都会有过类似经历，在评价别人的时候往往口若悬河，头头是道，完全一副当局者迷，旁观者清的状态。但是往往缺乏对我们自己的客观认识，而且往往会把自己要做的事情成功的几率估计的过高。结果本来不具备的能力被高估了，那么实施起来的效果也就不一定能达到理想的状态了。
做事如此，做产品也是如此，我也尝试着从三个层面去描述一下产品的设计流程。还是那句老话，不存在对错，不存在好坏，只是角度不同，至于能否应用，如何应用，那就要因人而异了。
第一步：理主线
什么是理主线呢？其实就是搭出产品的框架，但可不是把各项要素简单地罗列组合在一起就可以了，而是要先搞清楚要搭一个什么样的框架，为什么这么搭？原因是什么？搞明白这一点是至关重要的。这就像盖房子的地基和设计图，这个不搞好，其他的事情做得再好也是无用功。
回到我们产品设计中来，第一步就是要搞清楚产品发展的趋势是什么？例如新车的汽车金融零售产品主要就是由银行按揭和租赁公司的融资租赁两大类产品组成。这个结构在很长一段时间内都应该会保持稳定。那么我们就要分别看两类产品发展的趋势。这就又要回到我们的传统中来，也就是平衡二字。中国任何文化讲的都是平衡，都是有阴有阳，都是各有利弊。
银行的产品最厉害的就是相对较低的成本和被社会广泛认可的信任度。最缺乏的地方就是对于市场的充分理解和并不灵活的产品组合。理解这一点，我们就可以很清晰地看到，银行产品的发展趋势依旧会遵循稳健、合规、标准化。
这里面最难得的就是如何在最短的时间内根据不同客户的不同需求迅速地将产品标准化。这里面就会有很大的问题，因为客户的需求在不断地个性化，完全标准化的产品已经越来越不适应客户和市场的需求变化。那么，怎么破？就必然会在产品的广度上下功夫，也就是做链。根据客户的金融需求而不是汽车金融需求布置产品线，通过设计N多款标准化产品，丰富其产品品类，再从营销上下功夫，有效地进行这些标准产品的排列组合，从而形成闭环。
而融资租赁业务的发展趋势必然是直租，以前的文章中我们也反复的提到过，直租并不是简单的类金融业务，而是“金融+资产管理”的概念。也就是说和银行的产品虽然不同，但发展趋势基本一致，也就是通过对于产业链的整合，提供完善的汽车金融产品。使客户在选车、购车、用车、换车等各个环节都能拥有良好的体验和服务，从而解决产品单一化的问题。对于客户而言，产权的归属不可谓不重要，但当你的服务足以打消他所有顾虑的时候，这也就称不上问题了。
看清楚了产品的发展趋势，接下来就是要看清楚自己的主力市场发展处在哪个阶段上，客户的接受观念以及市场供给的成熟条件处在哪个阶段上。这一点也是非常重要的，就是我老说的，你说什么话，做什么事，一定要和你的受众在一个频率上，如果不在一个频率上，那么问题就大了。
这里面要说的信息其实就是要我们一定要了解我们的市场，我们的客户，以及在你所在的区域内，客户对于汽车金融产品的认识程度，以及这个市场的成熟度。便于我们预测用哪种产品，用什么样的方式才能更好的被客户接受，以及如何打造出合适的概念引领客户的需求。这就是一个知彼的过程。
知道了这些整体市场的状态和需求特征，接下来要做的就是要对这些特征进行分析，确定哪些是实际的，哪些是虚假的。或者换句话说，在众多需求面前，你要开始选择并进行排序了，先开发什么产品，先服务什么客户，一步步如何开展。从这个时候起，你就要开始制定计划了。这里面还有绝对不能忽视的问题，也就是要做知己的配比了，知道市场需求是什么样子，在配比产品的时候，就必然要知道自己是什么样子的了，有什么资源，有什么优劣势，具不具备满足需求的条件，如果不具备，建议就要谨慎了。
汽车首付多少
比如说现在的商用车，很多朋友都想涉及了，但是有很多朋友都不具备这类业务的操作和管理经验，又不想让机会白白地丢失，于是抱着做还有50%的机会，不做岂不是一点机会都没有的心态贸然进入这个领域，我只能说祝你好运了，因为这是相当危险的，搞金融想最后搞好，搞成功，一定不能做一个机会主义者，需要的是小心谨慎，亦步亦趋，稳扎稳打，在某个时段，那个钱确实就不是你能挣的。
了解并做完了上述的步骤，你也就做好了你的骨架，现在就可以开始描绘出你的样子了。用我们行内的话就是你就可以拟定出整体产品发展规划和分类标准了。做哪个市场？做哪几类客户？用什么产品？需要满足什么条件？需要做什么样的准备？当这些问题一一有了答案的时候，你就会感觉到不会再盲目，而是一切成竹在胸了。
第二步：定框架
搭好了骨架，接着就要往上放皮肤和血肉了。从而把这个框架激活。首先需要的是明确的战略目标，有了明确的目标，才能按部就班地实施计划和过程管理。也就是说明确你所划定的每一个阶段和每一款产品的具体目标，多长时间，交给谁去做，做成什么结果，需要各部门如何协同。这是产品迈向市场前最为重要的一步，很多好的产品最终没有获得好的
市场预期，往往就是受到了这些因素的影响。
到了这里，就要开始着手几步很重要的工作了。第一步就是再次确定你的资金来源以及稳定性，还有资金的成本。第二步就是把你的产品框架再细化，把每个大的门类产品进行二次分类。根据产品的稀缺性，市场目标，受众体进行定性，从而进行资金匹配，最终的结果就是制定出产品的价格体系。有了资金，有了价格，就自然而然地进入第三步，各类产品要素确认。首付多少？期限多长？费率多少？受众是谁？手续多少？业务流程怎样？各项要素针对不同受众如何组合？到了这个时候，可以说你产品的五官，手脚就都有了，就要往里面注入血肉了，只有注入了血肉，这幅躯体才能够真正地运转起来。
那么产品的血肉是什么？我的理解就是产品的规则和流程以及各部门如何协同。可能会有朋友问，老穆，跑题了吧？一个金融产品设计和这些有毛关系？说到这里，不得不说，这里就是纯粹的经验之谈了，根据一个所谓的市场需求，把要素进行一个简单的组合，就是一款产品，确实简单，但是如果这样去做了，我的经验告诉我，失败的几率太大了。这也就涉及到了一个产品如何定位的问题，在我眼里，只有把上述的三个问题有效地嵌入并且形成有效的输出，这个产品方案才是最完整的。
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