一、我国发展汽车消费贷款的一般分析
1.汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。
2.我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。
➢ 已具备相当规模汽车市场需求和资金环境
➢ 法律保障得到健全
➢ 已积累了汽车消费贷款经验
二、汽车消费贷款的相关规定
1.汽车消费贷款的对象与条件
2.贷款期限、利率和金额的规定
3.申请汽车消费贷款的程序
4.汽车消费贷款的担保
三、汽车消费贷款的偿还
消费者偿还汽车消费贷款一般按借款合同约定分期偿还，即按月或按季等额偿还本金，按季支付利息。其计算公式：
或  四、案例分析
1．某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付清，月利率为0.495‰，试问按等额还本付息法计算每月还款应为多少？
也可以用普通年金现值的计算公式求年金：
)
(月还款期数贷款本金每月还本金额=)(季还款期数贷款本金每季还本金额=
=每月还款额)(43.66831
)495.01()495.01(495.0500872400024
000000元=-++⨯⨯
A=3 668.43（元）
2.个人住房组合贷款案例
（1）情况介绍
张力看中了一套80平方米的住房，房价是2000元/平方米，房款为160 000元，按照规定，申请个人住房贷款必须首付30%，即张力自己必须有48000元房款用于首付，余下的112 000元房款靠贷款支持。贷款期限5年，按月等额还款。
张力和他的妻子每人每月缴纳住房公积金30元，而且这对夫妻正好都是30岁，根据《个人住房贷款管理办法》规定：“公积金贷款额度最高不得超过贷款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。”张力能够申请到的住房公积金最高额度为：
30×12×55×2=39 600（元）
如果公积金贷款为40 000元，余下的72 000元就只能依靠商业银行的个人住房担保贷款了。根据个人住房组合贷款的规定，其利率是“按实际的贷款资金成比例分别计算住房公积金的优惠利率和商业性个
人住房贷款利率”。张力申请的贷款期限是5年，公积金贷款月利率为3.45‰，按揭贷款的年利率为5.31%，即月利率4.425‰。
（2）分析
40 000元公积金贷款的每月还款额：
72000元按揭贷款的每月还款额：
张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即39.19+1 368.98）。
3．汽车消费贷款案例
（1）情况介绍
汽车首付多少肖强1992年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，月薪5000元；肖强%
0495.0%)0495.01(15008724
-+-=A 1)1()1(-++⨯⨯=还款月数还款月数
月利率月利率月利率贷款本金每月还款额)(19.7391)45.31()45.31(45.3400006000060
000000元=-++⨯⨯=（元）每月还款额98.36811)12%31.51()12%31.51(12%31.5000726060
=-÷+÷+÷⨯=
的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月收入1500元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品房，在用积蓄支付了8万元的首付款后，每月还款1300元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况等。
不久，肖强在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便消费者，减轻消费者的负担，与银行和保险公司联手推出1年~2年期的个人汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商代理完成，购车手续如公正、汽车上户、上牌、抵押登记等也可在经销商处一次完成，从而使消费者尽早提取新车。报纸上的报道使肖强为之振奋，他迫不及待地通知妻子直奔省机电设备公司的现场受理处，向市商业银行枫林支行申请贷款购车。
（2）贷款过程
肖强夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求填写个人汽车消费贷款调查表。肖强夫妇向银行提供以下相关手续：
提供╳╳市城区城镇正住户口；肖强的免冠一寸照片6张；肖强的身份证原件及3张复印件以及其妻子姜小娟的身份证原件及3张复印件；夫妇二人的户口簿原件及3张复印件；派出所大厅电脑打印的肖强及其妻子姜小娟的“详细信息浏览单”并盖户籍专用章；居委会、房产物业管理等部门开出的常住地证明及房证复印件；经银行认可的相关收入证明（肖强所在电讯公司出具）。
肖强提供的资料经银行审查合格后，与银行签订《汽车消费借款合同》，并在银行交纳车辆保险费，一般说来，保险期限不能低于贷款期限。如果肖强所购汽车价值超过10万元，还应该向银行提供其他资产并经有关部门同意。肖强相中的汽车是富康（1.6i），车价为142 000元，需首付42 600元（大约为车价的30%），从银行申请的贷款额为99 400元。根据省机电设备公司的要求，银行可以为肖强提供12个月、18个月、24个月、30个月、36个月的不同期限的贷款。
汽车消费贷款的本金和利息的归还一般都采取等额本息还款法。目前月利率为：半年期4.65‰，一年期4.875‰，一年半期至三年期4.95‰。
几天后，贷款审批合格下来后，肖强就可以到省机电设备公司选车并缴纳首付款。
肖强应及时向银行指定的保险公司提供所选车的车型号及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。
肖强和银行还要到公证处对所签合同进行公证。
待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车上户手续并将汽车交给肖强。
以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性办理，最短3个小时，最长7天，肖强便可以拿到自己的车。对肖强来说真是又简单又方便，既解除了来回奔波之苦，又减轻了肖强的负担。
肖强每月按时向银行归还贷款，贷款全部归还完之后，肖强就可以到银行办理贷款结清手续，领回相关手续。
2022年