浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策
摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。
关键词：分期；风险；防控
2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。
汽车消费贷款发展背景
目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。
各行信用卡汽车分期业务发展情况
当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行“车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。
信用卡分期业务的优势和劣势
通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行
为了品牌推广，部分汽车分期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务主要劣势则在于场景及客户渠道有限、局限于品牌，即每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和车型等。以前分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，现在最高额度150万元，基本能满足客户的需要。
各大银行分期购车业务期数及收费标准
银  行
36 期
48期
60 期
服务商
费  率
客户费率
客户费率
客户费率
建行
9
12
15
≤1.5
工行
11-12
16-17
18-20
≤1.5
中行
11-12
16-17
18.5-20
≤1.5
农行
11-12
16-17
18-20
≤1.5
交行
10.8-12.6
14.4-16.8
18-21
≤1.5
邮储
9.45-13.5
12.6-18广州汽车市场
15.75-22.5
≤2
信用卡分期业务的风险
在持续发展汽车消费分期的同时，银行业在过去两年也集中领取了“不尽职”的罚单。诸如“信用卡透支资金违规挪用于购房”、“信用卡遭套现”和“违规办理信用卡”等，但是信用卡购车分期违规仍是其中最为常见的缘由。2022年中国银行各分支机构因“信用卡汽车分期不尽职”、“违规办理信用卡汽车分期业务”和”信用卡汽车分期业务管理不到位”等问题被处罚。河北银保监局2023年第1期消费者风险提示，提醒广大消费者，在金融机构办理汽车消费贷款（信用卡汽车专项分期业务）时应理性借贷，提高风险防范意识，依法合理维权。
从《21世纪经济报道》公布的资料发现，在分期业务管理方面，监管部门指出，部分银行总行存在对信用卡专营机构管理不到位，战略定位及发展导向不清晰，业务合规管控不力和绩效考核指标不审慎等问题。主要问题如下：1）对分期业务交易真实性审核不严，未及时核实交易凭证，资金用途监测存在缺陷。2）对资金大批量流入他行不作管控，交易管控不完善，个别机构员工利用虚假合同办理现金分期。分期产品资金涉嫌违规流入房地产领域。3）汽车分期业务风险管控薄弱，个别机构汽车附加费分期业务涉嫌突破汽车贷款首付比例要求，存在一车多贷、资金回流情况。4）个别机构允许客户办理分期业务代还循环额度欠款。5）多家机构未将持卡人分期业务授信及使用情况报送至人行征信系统。
信用卡分期业务风险防范措施
在办理信用卡购车分期业务的过程中，银行“尽职”需要内外结合。内部管理不放松。强化内部人员流程管控，严格执行银行风控和材料审查措施，并做定期内部核查工作。强化规范营销办卡行为，加强资信调查与身份核查，落实三亲一访要求，规范宣传与营销人员管理。强化授信系统建设，加强客户名下额度合并管理及动态调整管理，规范授信额度上限管理，合理设置分期金额上、下限以及还款期限。强化资料审核，对购车人的资料、单据、征信状况做更多的真实性核验和关联性分析。强化资金流向管控方面，重点加强大额透支和现金分期等业务的资金流向管控，及时收集有效资金使用凭证，严防资金违规流入房地产市场及其他非消费领域。多渠道收集并充分核实客户收入信息，审慎评估客户偿债能力，防范杠杆交易和投机行为。
对外环境优化。强化对外合作机构的业务审查和定期业务抽查走访工作，底层资产风控落到实处。强化信用卡合作商户管理，不得将资信调查等核心业务全部委托给合作机构办理，禁止与无资质公司开展融资性担保合作。在实际业务中运用大数据手段，结合AI数据筛选分析，人脸识别等手段，最大限度的保障业务的真实性，并控制相关业务的风险暴露最小化。