中国网络大学CHINESE NETWORK UNIVERSITY 毕业设计(论文)
汽车贷款首付院系名称：经济管理学院
专业：注册会计师
学生姓名：学生姓名
学号：20190101
指导老师：指导教师
中国网络大学教务处制
202X年03月16日
1.导论
1.1选题背景及依据：
借着改革开放的深入的东风，我国的经济高速发展，日益增强的国民需求推动了个人消费信贷的发展，近年来消费信贷的方式越来越多样化，能够为广大人民提供消信贷的除了商业银行以外还有一些新兴兴起的金融机构。过快或者过慢的发展都会有正反两面的影响，在个人消费信贷高速发展的今天，它影响着我们生活的各个领域。个人消费信贷是指我国的商业银行或者一些金融机构采取个人信用采集、资产抵押的保证方式，以商品性货币个人消费者提供的信用。个人消费信贷是金融业不断创新而衍生的产物，起初是由商业银行开办，是国有商业银行适应当前社会经济发展步伐、适应目前金融市场的更新、适应资金有效利用合理性，由此开始个人和银行资金流通运转的新型债务债权关系。
目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类不是太多，主要有---
个人短期信用贷款（期限在一年之内、额度控制在3000至30000，并且不需要向银行提供抵押）；个人综合消费贷款（是向借款人提供的不需要交付具体消费项目的贷款，其必须向银行提供自身有效房产等固定资产作为贷款抵押和担保，贷款额度控制在2000至50万元、可有效贷款的时间是六个月至三年）；个人旅游贷款(向贷款人提供的用于支付旅游中途产生的费用、需要向对应银行出示有效抵押凭证的单位或者个人，贷款额度金额在5000元
至五万元，期限在六个月至二年，除此之外需要提供交付不少于整个旅游费用百分之三十的首期款款)；国家助学贷款（是国家针对中专以上学历学校贫困学生家庭的专项贷款 )；个人汽车贷款（要求
贷款人在贷款相对应银行存入汽车首付。最高在汽车全款的百分之七十，贷款期限不可以超过五年）；个人购房贷款（需要购房者提供付清房屋总价首付的百分三十的付款凭证，并以房屋作为抵押的高金额贷款，最高年限为30年）
1.2研究意义
研究我国个人消费信贷的发展现状以及分析其中问题和对策，有利于对我国学者对此方面学术研究的补充。除此之外，个人消费信贷的市场广大，发展前景可观，同时有着相应的负面信息，制度的不完善，公民个人征信意识的薄弱等导致个人消费信贷的发展遇到了阻碍，研究我国个人消费信贷的发展从中探究其问题和解决方案，有着重要的研究意义呢。有助于推动我国消费信贷市场的继续发展，让其在我国经济发展中继续发光发亮。
1.3国内文献综述
在2002年南霞于辽宁城市金融周刊研究了我国消费信贷起步阶段展现的发展特，使我对消费信贷的触发点有了深刻认识；王先跃学者在2012年发表了《个人消费信贷业务的发展和风险》，其中不仅对中国消费信贷的历史以及发展做出讨论，也对当今发展过程面临的风险做了预估，其最大意义在于能够让人明确认识
到风险的存在和发展过程中的弊端；李雪峰于2010年发表了《商业银行信贷的风险以及对策研究》探索了我国商业银行信贷业务的风险性，并且根据当前经济发展局面提出了可行性建议；王力学者在其发表的《商业银行如何防范信贷危机》中指出咯额针对商业银行规避风险的有效措施；于恩在2014年发表了《中国信贷现状和问题》，对我国现阶段信贷发展的蓬勃状态做出描述，也科学理智的指出了当前的问题。
2.个人消费信贷的发展
2.1个人消费信贷的历史进程
2.1.1个人消费信贷的起点和萌芽
外资的不断涌入是加入世贸带来的新的发展机遇，中国的国民经济发展全面开花，因此更是吸引了外国银行的目光，大举“进攻”国内市场。同时，在我国传统发展领域，国内银行也积极发展个人消费信贷领域的新天地，但由于国内种种制约性，其发展较为迟缓。
20世纪80年代中期是个人消费信贷发展的萌芽和起点，论其真正快速发展实际上是在20世纪80年代后期。我国个人消费信贷发展的触发点是1997年亚洲经济危机爆发，在1997年年底，我国个人消费信贷的总额仅仅有173亿元，在此我国个人消费信贷的发展仅处于摸索中前进的阶段，整个个人消费信贷呈
现出信贷产品单一化，商业银行重视度偏低的状态，商业银行重视度不够，大多数局限于国家颁布的政策法规，多为政策性强制推动的
发展，缺乏主动性，市场弹性不够，丧失发展活力。然而亚洲经济危机的爆发使得原本稳步发展的国民经济受到严重冲击，一时间内，我国的出口规模无奈被迫压缩，许多工厂的倒闭让失业人增大，就业危机产生。对此，政府积极做出反应，提出了扩大需求的宏观财政政策，政府从政策上支持鼓励个人消费信贷业务的扩大。至此，商业银行为个人消费信贷的发展开辟了快速通道，由之前的被动发展转变为主动寻求发展业务，扩大业务范围。1993年，中国工商银行上海分行首次提出个人消费信用分期业务，20世纪80年代后期，我国个人消费信贷市场开始高速发展，提出了住房分期信贷，并有效结合当时的住房购房政策，一时间内以其新颖的面孔吸引了广大人民众，拉动国民需求，推动房地产的发展，由此个人消费信贷市场揭开了高速发展的序幕。
2.1.2个人消费信贷的高速发展阶段
在接下来的几年里，经济发展迅速，除了住房贷款以外，汽车等高档生活耐用品倍个人消费信贷市场所看好。在1997年，中国人民银行颁布了【关于个人消费信贷业务发展的指导意见】，由此为新的发展契机，在相关政策的支持下，个人消费信贷快速发展，由起初单一的住房购房扩大至大型高档耐用消费品，个人购车贷款，个人助学贷款，个人旅行贷款，家庭装修贷款，婚嫁贷款等等。在20世纪80
年代以后，我国的个人消费信贷发展经历了从无到有，从单一到多元化的历程。单单从住房购房的金额
发布评论