汽车贷款首付汽车消费信贷的SWOT分析
根据战略管理传统的分析方法分析法来分析目前开展汽车消费信贷 的可行性,见表一
表一利用分析说明人保财险大力开展汽车消费信贷的必要性 S一优势一W劣势一O机遇一T威胁
S1有有利于汽车工业的的开展2新的利润增长点3车贷险风险属于可控风险W1车贷险产品单一2迫于清收的压力，谨慎开展业务O1汽车市场空间广阔2法律法规政策进一步改善3汽车金融市场开展前景好T1风险防范机制不健全2居民消费水平有限3居民消费观念落后
一、优势分析
⑴保险公司将在汽车金融业的快速开展中起到重要的支撑作用
发放汽车消费信贷的商业银行和汽车金融公司,在没有保险公司分担风险时,
他们普遍提高了贷款的门槛和限制。工商银行、农业银行等国有银行将首付比例 提高到30%一40%，汽车金融公司那么只针对特定品牌和车型发放消费贷款。提高门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，使贷款总量较小,不能形成规模效应，从整体上影响了汽车的销售。
在保险公司参加为汽车贷款提供风险保障后，整个产业链条流转得更加顺畅,，产业链价值会得到明显放大。贷款方出于对保险公司风险保障能力的信赖，可以适当降低放贷条件，加快放贷的流程，从而有更多的购车人可以较低的首付款购置到车辆，随之大幅提高了汽车销售量和贷款发放量。同时，保险公司也完成了对同质风险的集合与分散，并通过专业化的风险识别与管理降低整体风险。因此,，保证保险对这个交易过程起到了重要的支持作用，使贷款方、汽车经销商、购车人、保险公司都有较大的利益空间,实现了多方共赢。在保险公司缺位的情况下，一些担保公司应运而生,进入汽车金融市场。
⑵新车贷险产品的全面复出,将成为保险业新的利润增长点
2022年下半年开始，寂静了将近两年的车贷险又在一定范围的市场上开始出现。如，平安保险公司与工行合作在上海推出新的车贷险业务；安邦保险公司从2022年6月份起陆续在北京、宁波、上海、浙江、江苏等五地开展了车贷险业务。虽然目前开展的车贷险业务
量都不大，但各家保险公司普遍看中了这个业
务的市场价值和战略布局意义。
首先，它直接促进了汽车消费信贷保证保险的开展。2022年机动车辆销售量突破了700万辆,销售额到达15000亿元,假设机动车辆消费贷款按照总销量的15%简单计算,那么涉及贷款的车辆约为105万辆,贷款额度约为2250亿元.假设车贷 险费率按1.8%计算,那么目前潜在的车贷险市场规模年保费约为40.5亿元。
其次，它将带动机动车辆相关保险业务的开展。作为风险防范的一条主要措 施,一般车贷险条款都约定,投保车贷险时必须同时投保车损险、盗抢险、自燃险和交强险,这就为这些相关车险业务起到很大的带动作用。交强险保费按照每 台1050元计算,那么每年可带动交强险保费达11.03亿元；车损险平均费率假设按照 1%保守计算,那么每年可带动车损险保费达22.5亿元；盗抢险平均费率假设按0.5%计算,那么每年可带动盗抢险保费达11.25亿元；自燃险平均费率假设按0.15%计算, 那么每年可带动自燃险保费达3.37亿元。这几项保险合计每年约为48.15亿元,而且这些业务每年会随着汽车产业的开展而同步增长。
再次,它能促进保险公司与银行、汽车厂商、汽车经销商等方面保持良好的 合作关系,建立一个更广泛的合作平台,从而更好地掌握汽车行业资源,为汽车 保险长远开展谋局。随着汽车金融产业化的深入开展,相关保险需求可能更加丰 富,保险与汽车产业的合作将更加多样化,联系更加紧密,进而使自己成为汽车 产业价值链开展的内在要求,这对于汽车保险的长远开展和促进保险向其他金融 领域渗透,推动“保险金融集团化〞建设,具有重要的意义。
随着中国汽车关税不断下调,进口汽车与国产汽车的剧烈竞争,中高档汽车 价格下调与国际接轨,将会不断拉动人们购置进口品牌高档汽车的需求,也会促 进对汽车金融效劳的需求,市场需求的后面隐藏着巨大的商机。
⑶经验数据说明车贷险业务总体风险具有可控性
据保监会吴定富主席2022年6月28日的讲话,车贷险承保的汽车贷款风险 总量为2000亿。人保财险公司承保的总量为1600亿,占整个保证保险市场规模 的80%。人保财险公司的车贷险数据从很大程度上可以说明该险种的风险状况。 截至2022年底,人保财险公司承保的风险总额从1600亿降至38亿,车贷险的净 赔付率为51%左右。目前的38亿未了责任中有16亿未发生逾期,这局部未了责 任根本没有风险,而最终“锅底〞沉积量为22个亿,大局部空车套
贷等涉嫌业
务沉淀在这局部。按照通过诉讼解决的经验数据,公司的败诉率为50%,也就是
说,11个亿的赔付根本就可了结所有遗留风险。届时,累计赔付率最高也不会超 过90%。由于第一代车贷险经营时管理的异常混乱,以致后期付出了大量的清收 费用本钱,而这些费用相当一局部是通过摊入车贷险赔案进行支出的。据目前清 收形势分析,虽然第一代车贷险产品在经营中有很多失误之处,所产生的风险损 失较大,但预计到清收工作全部结束后,还是能够实现收支根本平衡,并极有可 能实现整体盈利。如果新恢复车贷险后,保险公司能够严格进行管控,切实加强 前期信用调查风险,标准事后催收程序,加快抵押物处置,后期的清收管理本钱 必定会远远低于第一代车贷险产品,实际赔付率完全能够控制。即使不管车贷险 占领新车保险市场的市场功绩,其保费规模和赔付率足以说明车贷险是一个有效 益的可独立经营的险种。
二、劣势分析
⑴产品单一。汽车信贷在美国、西欧等一些汽车工业非常兴旺的国家相当 普及,在我国,随
着汽车工业的迅速开展,汽车消费信贷也逐渐显示出巨大的潜 力和广阔的市场前景。目前,人保财险公司车贷险产品单一、营销模式和销售渠 道单一,客户日益多样的保险需求得不到满足,加之信贷市场主体不断增加,信 贷方式日益丰富,因此,客户对保险保障提出了更高的要求。本文认为,在保险 产品日趋同质化,市场竞争日益剧烈的情况下,公司要获得竞争优势,提高盈利 能力,发挥其社会管理职能进而提升公司形象,就必须创造出更多个性化的!能 吸引并满足客户需求的汽车信贷产品。
⑵第一代车贷险清收工作的压力一定程度上阻碍了新车贷险业务的开展。 根据人保财险公司“新车贷险审批批复原那么〞,在清收尚未完成的地区不允许开办新
车贷险业务。既便是清收已经全部完成的地区,在未充分认识到车贷险经营风险 以及没有完善的内控管理制度的情况下,人保财险总公司也不会批复其开办新业 务\人保财险总公司是本着/成熟一家,批复一家0的原那么谨慎开办新业务\截至年年底,估计约有巧亿元的逾期贷款未清收完成,对人保财险公
司来说清收工作任务还很重大,道路还很艰难\如此巨额的清收余额,一定程度 上给新车贷险的开办带来的阻碍\此外,总公司谨慎经营的原那么也使一些清收己 经结束,开办新车贷险条
件成熟的地市申请复业的请示不被批复,阻碍了新车贷 险业务的正常开展\
由于清收数据属于公司机密,作者仅从承保车贷险的情况以及赔付发生情况分析得出车贷逾期金额北京交通大学博士学位论文
三、时机分析
汽车产业将持续快速开展
现阶段,我国经济正处于快速平稳开展时期\汽车产业作为我国经济开展的 支柱产业之一,在推动国民经济增长方面起到了很大作用反过来,国民经济的 持续健康开展也为汽车产业长远开展提供了强劲动力\最近十多年来,我国汽车 市场开展十分迅猛,汽车总产量以年均超过的速度增长,而私家车更是以每 年的速度增长\据统计,年我国汽车产销量分别为万辆和 万辆,同比分别增长和\年,我国汽车产销量分别为万 辆和万辆,同比分别增长和\根据汽车工业协会预测,
我国汽车市场总销量将到达万辆,有望超过德国,成为仅次于美国的全球第 二大汽车市场\我国己经步入大规模的汽车消费时代\
尽管如此,目前我国汽车产业还是处于快速开展的初期,面临着巨大的开展 空间,也逐步具备了大开展的条件\一方面,汽车普及率远远低于国外兴旺国家 甚至是全球平均水平,据统计,我国汽车普及率仅为,而美国到达了,日 本到达,欧洲到达以上全球平均水平也己超过了,说明我国汽车 市场开展空间巨大\另一方面,从国际开展经验看,一个国家人均开展到 美元时,是该国汽车消费开展最快的时期,随着我国经济日益增长,一些经济发 展较快的地区人均已经到达或超过美元以上,消费实力大大增强,为 汽车产业大开展创造了市场条件\预计,到年乃至于更长的时间段内,我国 将迎来汽车消费快速开展的时期\到年,中国汽车市场的规模将到达目前美国 汽车市场的规模,将占全球市场份额的\
国家开展汽车金融政策导向更加明显,法律制度环境进一步改善 根据入世承诺,金融领域自年月日后全面开放,汽车金融是继房
地产金融的第二大金融,汽车金融的产业化是不可阻挡的趋势\在入世后的过渡 期内,以放松金融管制,开展汽车金融为导向,出台了一系列法律法规,建立了 相应的配套制度,为汽车金融的健康开展铺平了道路\具体为 年月日人民银行和银监会联合发布了5汽车贷款管理方法6!
年月日银监会发布了5汽车金融公司管理方法6\这两个方法对汽车金融的
主体!种类!风险管理措施作了详尽的规定,建立了汽车金融的根本制度框架\汽车金融公司作为以专营汽车贷款的非银行金融机构的出现,为汽车金融的产业 化提供了广阔的平台\汽车金融公司除了汽车贷款这一主营业务,还可从事/为贷 款购车提供担保,,!/处置应收款0/与购车融资活动相关的代理业务0等等,在汽车
来自于中国汽车工业信息网州了可汽车消费信贷实证研究
金融的价值链上,与从事车贷险的保险机构形成了既有合作又有竞争的利害关系\
年国务院发布了5国务院关于保险业改革开展的假设干意见6,明确提
出要/稳步开展住房!汽车消费信贷保证保险,促进消费增长0\车贷险具有放大社
会信用,促进消费增长,推进汽车产业开展进而提升整个国民经济的重要功能\国十条说明了国家引导车贷险进一步开展的政策导向\年月全国人大常委会通过刑法修正案六,确立了虚假信用申请
罪\车贷险业务中,存在大量以虚构主体,虚假资信套取贷款的案件,这类案件 中的突出问题是司法实践中很难证明行为人/以非法占有为目的0,不能以贷款
罪予以打击\修正案确立的新罪名,明确规定只要采取欺骗手段骗取银行贷款并 造成重大损失的就构成虚假信用申请罪,该罪名的犯罪构成要件中不需要/以非法
占有为目的0\根据该罪名,所有通过欺骗手段采用虚构主体,采用虚假资信套取 金融机构贷款并造成重大损失的行为将构成犯罪\车贷险的历史数据说明,因假 主体!假资信等欺骗行为形成的风险是主要风险源,在以后开展的新车贷险业务 中,刑法修正案中的这一新罪名将通过一般预防的威慑作用,特殊预防的惩罚作 用,净化车贷险信用环境,保障车贷险市场秩序\
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