个人征信业知主要服务产品及其应用
个人征信业务的操作包括个人信用信息采集和处理、信用档案的建立和维护、信用 价值评价、信用记录的传播全过程。个人征信服务的对象可以是来自零售信用、现金信 用和服务信用领域的授信人。
一、个人线下调查服务
线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信，对借款人进行线下调査，验证、 评估申请资料的真实性，—包括借款人的收人情况、还款能力、历史信用等。
(一）线下调查的方式
(1)通知调査，是指通知被调査人，要求其提供相关资料和申报信用记录，然后对 该资料和记录进行抽样验证、分析的调查方式。采用通知调查方式，应在信用调查通知 书或信用情况申报资料上明确两个方面的问题：
①明确告知被调査人有权拒绝提供相关资料和拒绝申报信用情况，但将给予较低的 信用评价。
②明确要求被调查人用诚信承诺的形式约定特别条款，如果被调查人提供资料和申 报的信用记录存在虚假，应按其承诺承担被公开投诉或永久曝光的信用责任。
(2)秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进行调查的调查方式。
汽车贷款首付(3)实地调查，是指调査人员到被调查人所在地进行调查的调查方式。
(4)访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点向相关人员进行访谈的调查 方式。
(二）信用调查的一般程序
第一步：明确调査项目、调查目的、调查方式，签订委托合同。
第二步：根据合同确定的调查项目、调查目的、调査方式，制订调查计划，经信用 机构负责人或其授权的工作人员批准后实施计划。
第三步：撰写调査报告，在调査报告中应注意如下问题：
(1)对于秘密信息或敏感信息，要明确告知委托方该类信息的使用范围与注意事项；(2)要根据被调査方在通知调查中的配合程度与提供资料的诚信度，对被调查方的 主观诚信度给予客观的评价；(3)对于履约能力的评价，要谨慎、客观；
(4)除信息来源方要求保密外，应将信息来源告知委托方。
(三）实地调查
实地调查是应用客观的态度和科学的方法，对某种现象或问题，在确定的范围内进 行实地考察，并搜集大量资料以统计分析，从而进行探讨。
实地调查法有两种：现场观察法和询问法。
现场观察法是调查人员凭借自己的眼睛或借助摄像器材，在调查现场直接记录正在 发生的行为或状况的一种有效的收集资料的办法。其特点是被调查者是在不知晓的情况 下接受调查的。
(1)现场观察法的类型
①直接观察法，就是在现场凭借自己的眼睛观察市场行为的方法。
②环境观察法，就是以普通人的身份对调查对象的所有环境因素进行观察以获取调 查资料的方法。
(2)询问法
询问方法，是指将所调查的事项，以当面电话或书面的形式向被调查者提出询问， 以获得所需的调查资料的调查方法。这是一种最常用的市场实地调查方法，也可以说是 一种特殊的人际关系或现代公共关系。正因如此，调查人员应该清楚地认识到，询问调 查不仅要收集到被调査所期望的资料，而且还要在调査中给调查对象留下良好的印象， 树立公司的形象。
询问法包栝直接访问法、堵截访问法、电话访问法、CATI法（计算机辅助电话访 问）、邮案方法、固定样本调查法。
二、个人征信报告服务
个人征信报告是以特定报告形式记录个人的基本信息、信用交易信息、公共记录和公用事业等信用信息，全面反映个人信用状况，是个人的“经济身份证”。
个人征信报告的作用在于客观呈现信用主体以往的信用历史，帮助授信人据此对信 用主体的信用风险能力做出判断，减少信息不对称所带来的逆向选择和道德风险。
经过不断发展，个人征信报告适用范围逐渐扩大，服务功能不断增强。
(1)用于商业银行的零售信贷业务。目前各金融机构已建立了依托个人征信系统的 信用风险审查制度，查询申请人征信报告已作为信贷审查的固定程序，征信报告已成为 信贷的重要参考。个人征信报告在提高审贷效率、方便借贷、防止不良贷款、防止个人 过度负债以及根据信用风险确定利率水平方面发挥着积极作用。
(2)用于民间借贷平台。民间借贷网络平台已经开始兴起，并将征信报告作为资格 认证和审核的重要参考之一。
(3)协助相关职能部门履行法律职责。非银行信息是个人征信报告的重要组成部分， 主要收集和展示个人除信贷信息外能够体现自身信用情况的信息，从而有效约束信用主 体的信用
行为。
(4)服务政府部门项目审批及优秀评选。个人征信报告可用于融资性担保公司确立 和变更审核、部分补贴发放对象的审核以及配合政府开展评优评选活动等。
(5)服务于证券交易市场。个人征信报告可应用于股指期货开户、融资融券开户等 方面。
(6)用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。用人单位能够根据就业报告提供的内 容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。很多用人单位还需要了 解应征者的公共记录，例如有没有刑事记录，因为一些行业要求从业人员必须具备无犯 罪记录。
| 三、个人信用评分服务
个人信用评分是除征信报告外，征信机构提供的另一项重要产品，是帮助贷款机构 发放消费信贷的一整套决策模型及其支持技术。它是利用数理模型开发出来的用来预测 客户贷款违约可能性的一种定量分析方法，通常以借款人过去的还款情况等特征指标为 解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，评分越高说 明按照评分模型借款违钓的可能性越小，就越有可能获得贷款。
在美国等社会信用体系较发达的国家，自从该方法20世纪50年代被引入消费信贷管 理领域以来，个人信用评分技术已取得了长足的进展，其应用领域也越来越广泛。国外 的经验表明，个人信用评分具有快速处理客户贷款申请、处理客户申请的成本较低、对 客户申请的处理标准具有一致性和客观性以及能够定量地评估客户的信用风险等优点， 因而在消费者信用风险管理中发挥着重要的作用。
到目前为止，个人信用评分不仅被广泛应用于信用卡等消费信贷领域，也越来越普遍地应用于住房按揭贷款等领域。针对不同的应用，信用评分分为风险评分、收入评分、 响应度评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷 款发放审核评分、信用额度核定评分等①。
(一）个人信用f分在信用卡生命周期管理中的应用
个人信用评分的一个最重要的应用领域是信用卡的生命周期管理。信用卡的生命周 期可以分为拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段，每个阶段需要作出不同的 管理决策，其决策的主要依据是各种信用评分模型。
(1)拓展客户期：在拓展客户阶段尚处于发现和瞄准客户阶段，信用卡公司尚没有 关于客户开户后用卡和欠款付款行为的具体信息，而信用局收集、整理、加工、提炼了 消费者的信用历史信息，这些信息可以被用来发展各种信用评分，以预测消费者的风险 和收益潜力及其他信贷表现。_(2)审批客户期：在审批和决定信用额度高低时，申请风险评分通过综合考虑申请 者在申请表上所填写的各种信息，如年龄、职业、学历、收入、住房状况等，以及申请 者在信用局里的信用历史记录信息，对照类似申请者开户后的付款表现，以评分来预测 申请者开户后一定时期内违约拖欠的风险概率。.
(3)管理客户期：在信用卡账户开户以后，随着时间的推移，银行掌握了该账户刷 卡消费、交易、欠款、还款等各方面的丰富信息，能动态地跟踪客户信用表现，不断更 新用户的行为信息，在数据积累到一定程度以后，可以对客户的风险、收益、流失倾向 等进行预测，据测作出相应的管理决策。
综上所述，在信用卡生命周期的三大阶段中，每个阶段都面临着一系列重要的管理 决策。为了制定正确、科学的管理策略，需要发展、应用各种信用评分模型，对与决策 效益密切相关的各方面的未来信用表现进行科学、准确的预测。
(二）个人信用评分在汽车贷款中的应用
汽车贷款的申请风险评分模型的预测性数据来自几个方面：一是申请表上申请人的 信息，如年龄、性别、学历、职业、收入、是否拥有房产等信息；二是关于汽车贷款本 身的信息，如首期付款额、贷款额占汽车价值比例、贷款期限长短等；三是申请人在信 用局的信用历史记录信息。汽车贷款的申请风险评分模型的表现性信息则来自申请人获 得贷款后的还款状况，如是否有严重的违约拖欠行为。
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